Rodzina Na Swoim – zrefinansuj swój kredyt

Rodzina Na Swoim to rządowy program wspierania zakupu pierwszego mieszkania. Działał on w latach 2007-2013, gwarantując przez 8 lat dopłaty do odsetek od kredytu hipotecznego. Jednak zobowiązania, które młodzi Polacy wzięli parę lat temu, obecnie nie są już tak atrakcyjne. Jest jednak rozwiązanie, by zmienić raty kredytu na lżejsze – to refinansowanie.

Czy refinansowanie kredytu z Rodziną na Swoim się opłaca?

Program Rodzina na Swoim na przestrzeni lat pomógł wielu Polakom w kupnie własnego „M”. Działał od roku 2007 do początku roku 2013. Wielu beneficjentów otrzymuje dopłaty do dnia dzisiejszego. Największa popularność Rodzina na Swoim przypadła na okres od roku 2009 do 2012, kiedy to miało miejsce zjawisko boomu kredytowego. W sumie przez cały czas działania programu udzielono prawie 200 tysięcy kredytów (z czego na lata rozkwitu przypada aż 180 tysięcy z nich) na łączną kwotę 35 mld złotych.

Wsparcie w Rodzinie na Swoim dla kredytobiorców polegało na dopłacie do 50% wartości rat odsetkowych przez pierwsze 8 lat trwania umowy kredytowej. Obecnie dla wielu osób kończy się okres karencji, w którym otrzymywali dopłaty. Po pierwsze – znacząco wzrastają comiesięczne raty. Po drugie – warunki tych kredytów często odstają od produktów, które oferują obecnie banki.

Ratunkiem w takiej sytuacji może okazać się refinansowanie kredytu. Dzięki temu miesięczna wysokość rat spada lub można uzyskać skrócenie okresu spłaty. Taki zabieg może zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych z portfela kredytobiorcy. hipoteczne, udzielane w latach 2007-2012, są drogie w porównaniu do oferowanych obecnie. Dlatego warto przemyśleć wszystkie „za” i „przeciw”.

Czym jest refinansowanie kredytów?

Refinansowanie kredytu polega na przeniesieniu zobowiązania z jednego banku do innego. W praktyce wygląda to tak, że w nowym banku zaciągamy kolejny kredyt i środkami z niego spłacamy poprzednie zobowiązanie. Operacja spłaty dokonywana jest przez nowego wierzyciela na rzecz starego. Nowe zobowiązanie musi zachowywać celowość poprzedniego, czyli jeżeli zaciągaliśmy kredyt na samochód to w drugim banku też musi to być kredyt na samochód. Refinansowanie ma sens i jest opłacalne, gdy pierwsza oferta z jakiej skorzystaliśmy ma gorsze parametry od następnej. W przypadku kredytu hipotecznego nawet drobne comiesięczne oszczędności w ciągu całej długości spłaty przynoszą ogromne korzyści finansowe.

Kiedy opłaca się refinansować kredyt z Rodziną na Swoim?

Refinansowanie kredytu jest opłacalne, gdy nowe zobowiązanie ma lepsze warunki od poprzedniego. Nawet niewielki zysk w dłuższym czasie przyniesie wymierne korzyści. Warto skorzystać z takiej opcji zwłaszcza, gdy:

• płacimy wysoką marżę dla banku w porównaniu z nową ofertą,
• oprocentowanie obecnego kredytu są znacznie wyższe od obowiązującego w nowej ofercie,
• spłata miesięcznych rat przerasta nasze możliwości finansowe, jednocześnie bank nie chce z nami renegocjować warunków,
• nie zadowala nas poziom i jakość obsługi w obecnym banku.

Jest oczywiście jeszcze bardzo wiele innych powodów, dla których klienci decydują się na taki krok. Nie sposób wszystkich przytoczyć, gdyż często wpływ mają tutaj indywidualne odczucia kredytobiorcy. Przyczyny wymienione powyżej należą jednak do najczęstszych, determinujących decyzję o refinansowaniu kredytów.

Bardzo często zdarzają się sytuacje, gdy klient zgłaszając chęć refinansowania zobowiązania w dotychczasowym banku spotyka się z propozycją negocjacji obecnego zadłużenia. W takim wypadku często oferowana jest niższa marża lub bezpłatne wydłużenie okresu kredytowania. Gdy dostaniemy ofertę tego rodzaju, warto się nad nią zastanowić i sprawdzić co będzie korzystniejsze. Instytucjom finansowym zależy na klientach. Czasami samo zasugerowanie chęci refinansowania skutkuje polepszeniem warunków kredytowania. W przypadku Rodziny na Swoim procedurę można zacząć po zakończeniu otrzymywania dopłat z tego programu.

Na co zwrócić uwagę przed refinansowaniem kredytu z Rodziną na Swoim?

Decydując się na refinansowanie kredytu powinniśmy zwrócić uwagę szczególnie na parę kwestii. Zbagatelizowanie części kosztów i zwrócenie uwagi jedynie na marżę może zakończyć się zwiększeniem zadłużenia zamiast oszczędnością. Dlatego należy uwzględnić przede wszystkim:

• długość pozostałego do spłaty zobowiązania, jego wysokość a w szczególności comiesięcznych rat oraz na warunki spłaty,
• opłaty związane z wcześniejszą spłatą kredytu- część banków pobiera opłatę, jednak zdecydowana większość jedynie przez pierwsze 3-5 lat spłaty,
• koszty oraz korzyści związane z zaciągnięciem zobowiązania u przyszłego wierzyciela,
• kwestię formalności oraz tego kto się nimi zajmie, choć z reguły to banki biorą na siebie całą procedurę.
• zgodność rodzaju i przelicznika waluty w nowej ofercie w stosunku do dotychczasowej.

Refinansowanie kredytu z programu Rodzina na Swoim – co można zyskać?

Kredyty udzielane w latach największej popularności programu Rodzina na Swoim były drogie. Banki stosowały dużą dozę ostrożności w ich udzielaniu. Marża kształtowała się na poziomie od 3% do 5%, podczas gdy obecnie wskaźnik ten wynosi przeciętnie 2%. Dodatkowo banki, by się zabezpieczyć, oferowały klientom drogie ubezpieczenia. W porównaniu z kosztami obecnie udzielanych kredytów hipotecznych, kredyty z programu Rodzina na Swoim są drogie.

Właśnie rozpoczyna się okres, kiedy kończą się dopłaty dla ogromnej liczby beneficjentów Rodziny na Swoim. To dobry czas na przemyślenie refinansowania zobowiązania. Oczywiście nie warto tego robić przed zakończeniem 96 miesięcy od czasu zaciągnięcia kredytu, gdyż utracimy przysługujące profity. Jeśli jednak przestaliśmy otrzymywać dopłaty do części odsetkowej, to teraz jest najlepszy czas na refinansowanie zobowiązania. Dlaczego? Głównym powodem są niskie stopy procentowe wpływające na obniżenie wskaźnika WIBOR, a także utrzymywanie się marży banków na średnim poziomie 2%.

Refinansując kredyt z Rodziny na Swoim możemy zdecydować się

• na obniżenie miesięcznej raty;
• pozostawienie jej na dotychczasowym poziomie i skrócenie całkowitego okresu kredytowania.

Według ekspertów warto rozważyć taki zabieg, jeżeli różnica w marży będzie wyższa niż 1%. Poniżej tej granicy może okazać się bowiem, że wszystkie profity będzie trzeba przeznaczyć na pokrycie kosztów związanych ze spłatą i zmianą kredytodawcy. Jeżeli chcesz zobaczyć przykładowe rezultaty takiego refinansowania kredytu z programu Rodzina na Swoim zajrzyj na przykłady wyliczeń.

Co jeszcze należy wiedzieć o refinansowaniu kredytu hipotecznego z Rodziną na Swoim?

Czy bank może mi odmówić refinansowania kredytu z Rodziną na Swoim?
Tak. Bank może odmówić refinansowania kredytu z Rodziną na Swoim, jeżeli stwierdzi, iż nie posiadamy zdolności kredytowej do terminowej spłaty zadłużenia nawet w przypadku zmniejszenia wysokości rat.

Co to jest kredyt refinansowy?
Kredyt refinansowy polega na zamianie mało korzystnego obecnego kredytu na nowy, z niższą ratą lub kosztami.

Ile trwa procedura refinansowania kredytu z RnS
Tutaj nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależy od tego, jak długo trwają procedury w poszczególnych bankach. Istnieją instytucję, w których po złożeniu konkretnego wniosku otrzymamy odpowiedź od razu i zostanie przyznany nam kredyt. W innych trzeba będzie poczekać.

Kto zajmuje się formalnościami?
W większości przypadków bank, u którego chcemy zaciągnąć nowe zobowiązanie dopełnia wszelkich formalności. Jednak nie jest tak we wszystkich instytucjach finansowych, dlatego warto dopytać przy okazji wizyty w placówce.

Ile mogę zyskać?
Wszystko zależne jest od tego na jakich warunkach i na jaką kwotę podpisana była poprzednia umowa oraz jakie warunki oferuje instytucja, która będzie refinansowała zobowiązanie.

Jakie dokumenty muszę złożyć, by uzyskać refinansowanie?
Do standardowo wymaganych należą:

• dowód tożsamości,
• zaświadczenie o dochodach,
• dokumenty związane z nieruchomością, będącą zabezpieczeniem kredytu,
• umowy kredytowe lub dowody opłacania rat kredytu, który ma być refinansowany.

Pozostałe wymagane dokumenty zależą od konkretnej instytucji finansowej.

Jakie opłaty związane z refinansowaniem?
Opłaty są różne i zależą od banków. Możemy spotkać się z koniecznością uiszczenia prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu, opłaty związane z jego przyznaniem, konieczność ubezpieczenia kredytu.

Kiedy refinansować kredyt z Rodziną na Swoim?

Spłata kredytu hipotecznego to duże obciążenie dla domowego budżetu. Mimo, iż program Rodzina na Swoim dzięki dopłatom oferował atrakcyjne warunki, to dla wielu kredytobiorców kończy się dobry okres. Następne raty mogą znacząco wzrosnąć. Nikt nie chce płacić więcej. Refinansowanie kredytu daje możliwość uniknięcia podwyżki i znaczącego zmniejszenia kosztów całego zobowiązania. Nawet zaoszczędzone, z pozoru niewielkie kwoty w ciągu długiego okresu dają spore zyski. O refinansowaniu pomyśleć warto zawsze wtedy, gdy zabieg ten przyniesie wymierne korzyści. Nie chodzi tutaj tylko o niższe oprocentowanie. Do kosztów należy doliczyć także opłaty za wcześniejszą spłatę pożyczki czy udzielenie kolejnej, konieczność ubezpieczenia kredytu oraz wiele innych. Jeżeli koszty będą większe lub równe zaoszczędzonej kwocie, nie warto dokonywać zmian. Jednak najczęściej, patrząc na oprocentowanie kredytów z lat największej popularności programu Rodzina na Swoim powinno być to opłacalne.

Czy refinansowanie RnS może być nieopłacalne?

Refinansować kredyt z programu Rodzina na Swoim możemy w każdej chwili, jednak może okazać się to nieopłacalne. Gdy przeniesiemy zobowiązanie do innego banku, przed upływem 96 miesięcy utracimy przysługujące dopłaty do części odsetkowej raty. Nie da się bowiem refinansować kredytu i dalej korzystać z profitów RnS. Jednak przy bardzo wysokich marżach i tak możemy na tym zyskać. Gdy przeniesiemy zobowiązanie przed końcem dopłat, utracimy wsparcie od państwa, ale nie będziemy musieli zwracać pobranych wcześniej pieniędzy.

Najlepszy moment

Najbardziej opłacalnym momentem refinansowania kredytów w Rodzinie na Swoim jest chwila zakończenia przysługujących dopłat, czyli zgodnie z zasadami po 8 latach od podpisania zobowiązania. W ten sposób wykorzystamy maksymalnie wsparcie w postaci zwrotu część odsetek. Jednak i w takim przypadku należy przeliczyć wszystkie „za” i „przeciw”. Bank może bowiem pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Poza tym w instytucji, do której przeniesiemy zobowiązanie napotkamy często na dodatkowe opłaty, na przykład za udzielenie zobowiązania, czy jego ubezpieczenie. Najlepiej dokładnie w tym przypadku sprawdzić tabele opłat i prowizji oraz zwyczajnie przekalkulować na chłodno opłacalność zmiany. Także w momencie kiedy została nam już niewielka kwota do spłaty, refinansowanie może mijać się z celem i przynieść znikome lub nie przynieść żadnych korzyści. Każdą sytuację należy rozpatrzyć indywidualnie i nie sugerować się tylko sytuacją na przykład znajomego biorącego również udział w programie.

Kiedy kończą się dopłaty z RnS?

Okres popularności RnS przypadł na lata 2009- 2012. Niedługo w trudnej sytuacji znajdzie się spora część beneficjentów programu. Pocieszeniem może być fakt, że instytucje finansowe biorąc pod uwagę zdolność kredytową klientów wyliczały ją dla rat docelowych. Drastyczne zwiększenie comiesięcznych zobowiązań może być przyczyną kłopotów finansowych osób przyzwyczajonych do płacenia na niższym poziomie. Refinansowanie kredytu może okazać się skutecznym sposobem na ominięcie wysokich rat i utrzymanie komfortu życia na poziomie sprzed podwyżki.