1. Refinansowanie Rodzina Na Swoim
  2. >
  3. Poradniki
  4. >
  5. Kredyt refinansowy – na co uważać?

Kredyt refinansowy – na co uważać?

sprawdzanie, czy opłaca się kredyt refinansowy

Kredyt refinansowy może okazać się dobrym rozwiązaniem w sytuacji, gdy zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny, w okresie wysokich stóp procentowych i nie tylko. Chcesz wiedzieć, co to jest kredyt refinansowy? Czym on się różni od kredytu konsolidacyjnego? Na co uważać przy kredycie refinansowym? Czy warto się na niego zdecydować? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w artykule.

Kredyt refinansowy – co to jest?

Kredyt refinansowy to przede wszystkim możliwość przeniesienia zobowiązania z jednego banku do drugiego, często na korzystniejszych warunkach. Polega on na tym, że bank, w którym zaciągamy takie zobowiązanie, spłaca nasz dług w instytucji, która udzieliła nam kredytu. Z refinansowania kredytu zazwyczaj korzysta się przy kredycie hipotecznym, ze względu na wyższą jego kwotę oraz dłuższy okres kredytowania. Jednak czasem zdarza się, że jest on stosowany przy kredytach gotówkowych oraz samochodowych. 

Dzięki takiemu rozwiązaniu możemy między innymi.:

  • zmniejszyć ratę kredytu,
  • wydłużyć lub skrócić okres finansowania,
  • zmienić rodzaj rat (malejące, równe),
  • zmniejszyć całkowitą kwotę kredytu do spłaty,
  • uzyskać dodatkową gotówkę w ramach kredytu.

Należy pamiętać, że kredyt refinansowy to nowe zobowiązanie, które udzielane jest na nowych warunkach. Zatem będzie wiązało się to z wieloma formalności. Co więcej, bank przeanalizuje naszą zdolność kredytową (możliwość terminowej spłaty zaciągniętego kredytu) oraz sprawdzi historię kredytową w BIK (Biuro Informacji Kredytowej).

Czym się różni kredyt refinansowy od konsolidacyjnego? 

Kredyt refinansowy i kredyt konsolidacyjny to dwa różne produkty bankowe, które często są ze sobą mylone. Podobieństwo występujące pomiędzy tymi produktami, to w szczególności ich cel, czyli ułatwienie spłaty i zmiana warunków zobowiązania. Jednak w przypadku kredytu konsolidacyjnego można połączyć wiele rat z tytułu różnych zobowiązań (np. pożyczki, kredytu hipotecznego, gotówkowego, debetu na rachunku oraz karty kredytowej) w jedną niższą ratę. Najlepszym rozwiązaniem zazwyczaj okazuję się wydłużenie okresu spłaty.

Jeżeli chodzi o kredyt refinansowy, to najczęściej dotyczy on kredytów hipotecznych. To właśnie dzięki niemu możemy uzyskać korzystniejsze warunki, czyli m.in. obniżyć jego koszt.

Kredyt refinansowy – na co uważać?

Przy kredycie refinansowym należy zwrócić szczególną uwagę na jego koszty. Zatem, aby opłacało się zaciągnąć takie zobowiązanie, jego oferta musi być korzystniejsza, czyli tańsza od poprzedniej. Dlatego też zanim zdecydujemy się na refinansowanie kredytu, musimy dokładnie sprawdzić wszystkie oferty dostępne na rynku, porównać je ze sobą i wybrać tą najlepiej dopasowaną do naszych oczekiwań. Musimy uważać na koszty zobowiązania, takie jak:

  • prowizję banku za udzielenie kredytu,
  • opłata przygotowawcza,
  • opłata sądowa za wpis hipoteki do księgi wieczystej,
  • koszty wyceny nieruchomości,
  • dodatkowe ubezpieczenia.

W banku, w którym zaciągnęliśmy kredyt mieszkaniowy, musimy zweryfikować, czy pobiera on prowizje za wcześniejszą spłatę kredytu. Jeżeli tak jest, musimy uwzględnić to w kosztach kredytu refinansowego.

Ponadto powinniśmy zwrócić uwagę na marżę kredytu. Niewielka zmiana nawet o 1% może zrobić ogromną różnicę. Jednak przy zbyt niskiej marży jego oferta może stać się nieopłacalna, np. ze względu na wyższą prowizję lub dodatkowe ubezpieczenia. Oprócz marży musimy uważać na okres kredytowania, który czasem może przyczynić się do znaczącego obniżenia raty. Dlatego też należy sprawdzić, czy niższa rata jest wynikiem wydłużenia okresu finansowania, czy zmniejszenia kosztów kredytu. 

Kredyt refinansowy – warto?

Kredyt refinansowy warto rozważyć, jeżeli chcemy zoptymalizować swój budżet. W przypadku gdy chcesz go ratować, to raczej nie będzie to dobry wybór. Jeśli zaciągnęliśmy kredyt z wysokim oprocentowaniem, a obecnie na rynku jest ono na bardzo niskim poziomie, powinniśmy przemyśleć jego refinansowanie. W takiej sytuacji obniżymy jego całkowite koszty, a więc możemy sporo zaoszczędzić. 

Raczej nie zaleca się refinansowania kredytu zbyt szybko po jego otrzymaniu, gdyż niektóre banki pobierają prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu, która może być dla nas dużym kosztem. Jednak zazwyczaj obowiązuje ona przez 3 lata od podpisania umowy. Kredyt refinansowy nie będzie dobrym rozwiązaniem, gdy pozostała nam niewielka kwota do spłaty lub mamy niższą zdolność kredytową. Warto podkreślić, że czasem im mniej opłat przy kredycie refinansowym, tym lepiej dla kredytobiorcy, gdyż przeniesienie zobowiązania prawdopodobnie może okazać się opłacalne. Chociaż należy uważać na dodatkowe produkty oferowane przez bank, które mogą obciążyć nasz budżet dodatkowymi kosztami.