1. Refinansowanie Rodzina Na Swoim
  2. >
  3. Ile zyskasz na refinansowaniu kredytu z Rodziną na Swoim?

Ile zyskasz na refinansowaniu kredytu z Rodziną na Swoim?

Ile możemy zaoszczędzić na refinansowaniu kredytu z Rodziny na Swoim? Poniżej przedstawiamy wyliczenia dla trzech różnych kwot oraz rat rosnących i malejących. Sprawdź ile możesz zyskać i czy warto zdecydować się na taki krok. W wyliczeniach nie uwzględniamy opłat związanych z formalnościami przy refinansowaniu RnS oraz prowizji.

Refinansowanie kredytu z programu Rodzina na Swoim- czy to się opłaca?

Różnica pomiędzy wartością odsetek kredytu przed refinansowaniem i po (wyliczone dla kwoty 150 000 złotych na dzień 04.09.2017)

 

Refinansowanie kredytu RnS może dać ogromne oszczędności w skali całego okresu spłaty, jak i miesięcznej raty niższej minimum o kilkadziesiąt złotych. Jednak każdy przypadek jest inny i wynika analizy. Przykłady zaprezentowane poniżej są modelowe i nie zostały w nich uwzględnione dodatkowe opłaty. W sytuacji, w której do spłaty została nam niewielka kwota, trzeba dokładnie się zastanowić czy koszty zmiany nie przewyższą korzyści z niej płynących. Oferta nowego kredytodawcy wymaga wnikliwej analizy, bez tego możemy wpaść w finansową pułapkę.

Ile można faktycznie zaoszczędzić na refinanansowaniu RnS?

Przykład 1:

Kredyt w programie Rodzina na Swoim na kwotę 100 000 zł, zaciągnięty na okres 25 lat (300 miesięcy), oprocentowany na poziomie 6%.

a) raty stałe:

Przez 8 lat spłaty kredytu z ratami stałymi w wysokości 644,30 zł zapłacimy 644,30 x 96 czyli 61 852,80 zł, w tym część kapitałowa zobowiązana w kwocie 17 724,17zł. Do spłaty pozostało jeszcze 100 000 zł – 17 724,17 zł, czyli 82 275,83 zł kapitału. Przy kontynuowaniu spłaty na tych samych warunkach kredytobiorca przez pozostałe 17 lat (204 miesiące) zapłaci łącznie 204 x 644,30 czyli 131 437,20 zł (z czego odsetki wyniosą 49 161,37zł). Całkowity koszt kredytu bez refinansowania wyniesie zatem: 61 852,80 zł + 131 437,20 zł= 193 290 zł.

Sprawdźmy zatem ile zapłacimy, jeżeli po zakończeniu dopłat będziemy refinansować kredyt. Oprocentowanie nowego zobowiązania to 4%, jego wysokość równa jest pozostałej do spłaty po 8 latach części kapitałowej czyli 82 275,83 zł, a okres kredytowania to 17 lat- 204 miesiące (25 lat – 8 lat), tak samo jak w przykładzie powyżej. W tym przypadku koszt miesięcznej raty to 556,50 zł. Mnożąc liczbę rat przez ich wysokość otrzymamy kwotę, jaką będziemy musieli zapłacić, zatem 204 x 556,50= 113 526 zł. Całkowity koszt kredytu z refinansowaniem wyniesie zatem: 61 852,80 zł + 113 526 zł= 175 378,80 zł.

Porównajmy, która wersja jest bardziej opłacalna odejmując całkowity koszt kredytu z refinansowaniem od całkowitego kosztu spłaty na dotychczasowych warunkach: 193 290 zł- 175 378,80 zł= 17 911,12 zł. Wynik odzwierciedla sumę, którą zaoszczędzimy. Dodatkowo miesięczna rata spadnie z poziomu 644,30 zł do 556,50 zł czyli o 87,80 zł.

b) raty malejące:

Mając zobowiązanie spłacane w ratach malejących, po 8 latach spłacimy 72 399,68 zł, z czego część kapitałowa to 31 999,68 zł. Wobec tego po tym czasie pozostanie nam do spłaty 68 000,32 zł kapitału (100 000 zł- 31 999,68 zł). Rozważmy teraz sytuację, w której spłacamy zobowiązanie na „starych” warunkach czyli kontynuujemy spłatę w tym samy banku przez kolejne 17 lat (204 miesiące). Przez ten czas zapłacimy 102 850 zł, z czego odsetki wyniosą 34 850 zł. Łącznie 25 lat kredytowania na takich warunkach będzie wymagało spłaty w kwocie: 72 399,68 zł + 102 850 zł= 175 249,68 zł.

Sprawdźmy co się stanie, gdy zdecydujemy się na refinansowanie dalszej części kredytu przy oprocentowaniu na poziomie 4% na okres 17 lat (204 miesięcy) oraz kwocie równej kapitałowi pozostałemu do spłaty czyli 68 000,32 zł. Przy takim zobowiązaniu zapłacimy przez cały okres łącznie 91 233,39 zł, z czego odsetki wyniosą 23 233,39 zł. Cały kredyt przez 25 lat wyniesie zatem 72 399,68 zł + 91 233,39 zł czyli 163 633,07 zł.

Jaka jest wobec tego różnica pomiędzy kredytami? Policzmy: 175 249,68 zł – 163 633,07 zł= 11 616,61 zł. Wobec tego zaoszczędzimy 11 616,61 zł.

Przykład 2:

Kredyt w programie Rodzina na Swoim na kwotę 250 000 zł, zaciągnięty na okres 25 lat (300 miesięcy), oprocentowany na poziomie 6%.

a) raty stałe:

Przez 8 lat spłaty uregulujemy zobowiązanie w wysokości 154 632,20 zł, z czego część kapitałowa to 44 310,64 zł. Rata wynosi 1 610,75 zł. Wobec tego przez kolejne 17 lat (204 miesiące) kapitał do spłaty to: 250 000 zł – 44 310,64 zł= 205 689,36 zł. Pozostając przy tej samej ofercie przez następne lata zapłacimy 204 x 1610,75 zł czyli 328 593,55 zł. Razem uregulujemy zobowiązanie w wysokości: 154 632,20 zł + 328 593,55 zł= 483 225,75 zł.

Co stanie się, gdy refinansujemy nasz kredyt po 8 latach (96 miesiącach)? Wysokość oprocentowania nowego kredytu to 4%, zawierany na 204 miesiące, wysokość zobowiązania- 205 689,36 zł. Rata stała wyniesie 1 391,27 zł. W ciągu całego okresu zapłacimy zatem 204 x 1 391,27 zł czyli 283 819,08 zł. Z czego odsetki wyniosą 78 129,31 zł. Jaki jest koszt kredytu przez 25 lat? Po 8 latach RnS zapłaciliśmy 154 632,20 oraz po 17 latach kredytu refinansowego 283 819,08 zł, co daje razem 438 451,28 zł.

Ile zaoszczędziliśmy korzystając z refinansowania? Odpowiedź brzmi: 483 225,75 zł – 438 451,28 zł czyli 44 774,47 zł. Oprócz tego rata miesięczna spadła z 1 610,75 zł do 1 391,27 zł, czyli o 219,48 zł.

b) raty malejące:

Przez pierwsze 96 miesięcy i ratach malejących spłacimy 180 999,68 zł, w tym 79 999,68 zł kapitału. Do spłaty pozostało 170 000,32 zł części kapitałowej (250 000 zł – 79 999,68 zł). Kontynuowanie kredytu przez następne lata spowoduje wydatek rzędu 257 125 zł, z czego 87 125,00 zł. Po 25 latach zapłacimy: 180 999,68 zł + 257 125 zł czyli 438 124,68 zł.

Decydując się na refinansowanie kredytu z oprocentowaniem 4% oraz na wysokość 170 000,32 zł, zapłacimy 228 083,40 zł, w tym 58 083,40 zł odsetek. Całkowity koszt spłaty przez 25 lat to zatem: 180 999,68 zł + 228 083,40 zł czyli 409 083,08 zł.

Jaka jest różnica w spłacanych kwotach? Policzmy: 438 124,68 zł – 409 083,08 zł, czyli zyskamy 29 041,60zł.

Przykład 3:

Kredyt w programie Rodzina na Swoim na kwotę 350 000 zł, zaciągnięty na okres 25 lat (300 miesięcy), oprocentowany na poziomie 6%.

a) rata stała:

Dopłata do kredytu trwa 96 miesięcy, przez ten czas spłacimy łącznie 216 485,30 zł z czego 62 035,15 zł stanowić będzie część kapitałowa. Rata wyniesie w tym przypadku 2 255,05 zł. Do spłaty pozostanie nam jeszcze 350 000 zł- 62 035,15 zł kapitału, czyli 287 964,85 zł. Spłacając pożyczkę dalej na tych samych warunkach uregulujemy kwotę w wysokości 460 031,41 zł (z czego 172 066,56 stanowić będą odsetki). Łącznie zapłacimy: 216 485,30 zł + 460 031,41 zł czyli 676 516,71 zł.

Teraz przeliczmy koszty kredytu refinansowego o wysokości 287 964,85 zł z oprocentowaniem na poziomie 4%, umowa podpisana jest na 204 miesiące. W takim rozrachunku comiesięczna rata to wydatek rzędu 1 947,78 zł. Przez ten okres zapłacimy razem z odsetkami 397 346,31 zł (wysokość odsetek to 109 381,31 zł). Podliczmy zatem koszt całkowity 25 lat spłaty: 216 485,30 zł + 397 346,31 zł czyli w sumie da nam to 613 831,61 zł.

Rożnica pomiędzy obiema wersjami to: 676 516,71 zł – 613 831,61 zł czyli 62 685,10 zł. Refinansując kredyt na miesięcznej racie zaoszczędzimy: 2 255,05 zł – 1 947,78 zł= 62 685,10 zł.

b) raty malejące:

Po 8 latach spłaty uregulowaliśmy należność w wysokości 253 400,32 zł, z czego część kapitałowa to 112 000,32 zł. Wobec tego kapitał pozostały do spłaty to 350 000 zł – 112 000,32 zł czyli 237 999,68 zł. Płacąc dalej na tych samych warunkach będziemy musieli wyłożyć z własnej kieszeni 359 975,00 zł, z czego 121 975 zł na pokrycie odsetek. W sumie 25- letni kredyt pochłonie 253 400,32 zł + 359 975,00 zł= 613 375,32 zł.

Refinansując zobowiązanie przez 17 lat, z oprocentowaniem 4% oraz wysokością 237 999,68 zł zapłacimy 319 316,61 zł (w tym 81 316,61 zł samych odsetek). Całe zobowiązanie z refinansowaniem po 8 roku spłaty wyniesie: 253 400,32 + 319 316,61 zł czyli 572 716,63 zł.

Policzmy zatem różnicę pomiędzy obiema możliwościami: 613 375,32 zł – 572 716,63 zł= 40 658,39zł. Oszczędność rzędu ponad 40 tysięcy zł robi ogromne wrażenie.